老龄化是我国全面建设社会主义现代化国家新征程中的基本国情。据国家统计局数据显示，2024年末，我国60岁及以上人口首次突破3亿人，占全国人口的22.0%，标志着我国正进入深度老龄化阶段。去年，国务院常务会议明确指出，要深入贯彻党中央关于积极应对人口老龄化、发展养老事业和养老产业的决策部署海纳策略，更好满足老年人多层次多样化需求。随着《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》《国家积极应对人口老龄化中长期规划》等相关文件陆续出台，发展银发经济已成为推进中国式现代化的重要课题。
在这场关乎亿万民生的时代课题中，金融机构正成为破解“老有所养”难题的关键力量之一。顺应该经济发展形势，中信银行上海分行聚焦“养老金金融、养老服务金融、养老产业金融”三大领域，为养老金融大文章注入金融动能，探索银发经济时代的高质量服务路径。近日，该行成功入选“2025上海银发经济百大品牌”，这一成果正是对其深耕养老金融领域、持续创新服务模式的有力肯定。
产品创新筑基，打通养老金融服务全链条
中信银行上海分行深入贯彻“养老金融”工作部署，立足金融工作的政治性与人民性，紧扣老年客户需求，以产品创新为抓手，积极布局养老金融发展。
在产品体系搭建上，中信银行在第一、二支柱的基础上，大力发展个人养老金账户和商业养老金等特色第三支柱。其中，个人养老金账户整合存款、理财、基金、保险等全条线产品，并简化线上购买操作流程；商业养老金通过创新设计实现了安全性、收益性与流动性的平衡。这款由养老保险公司发行、中信银行代销的产品海纳策略，依托国家政策支持，采取净值化管理模式，以固收资产打底，搭配权益和另类资产增强收益潜力。值得一提的是，该产品将滚动保本写进合同，合同约定每笔交费每三年进行一次保本核算，若出现本金亏损，保险公司将用自有资金补足，盈利部分则滚动计入下一保本核算周期本金，为客户筑牢资金安全底线，并且三年内支持提前解约(解约费详见产品说明书)，在安全性、收益性与灵活性间取得平衡，既回应了老龄化背景下居民对养老资金“稳增长”的核心诉求，也为保险机构在利率下行周期中提供了可持续的产品创新路径。此外，产品设置100元起购、1元递增的低门槛，面向18周岁以上全年龄段人群开放，覆盖新市民、灵活就业者等群体；灵活的提前退出机制极大提升了产品的适用性与吸引力，形成覆盖养老资金储备全周期的解决方案。
通过产品创新和场景延伸，中信银行上海分行以特色金融产品夯实养老资金储备根基，为老年客户提供更高品质的养老解决方案。
多维适老化升级，构筑有温度的银发服务生态
在老龄化进程加速、金融服务需求持续升级的背景下，中信银行通过系统性适老化改造，在线下网点、金融科技和社区服务三个维度同步发力，构建起全方位、多层次的养老金融服务体系。
在网点服务方面海纳策略，中信银行在全辖网点推进“无障碍金融服务圈”建设：所有网点在出入口公示求助电话，有条件的网点铺设无障碍通道；大堂便民柜配备轮椅、拐杖、老花镜、医疗箱等6种以上便民设施，客户等候区设置爱心座椅，现金柜台专设“爱心窗口”并在叫号系统中嵌入优先办理机制，为老年客户开辟绿色通道。公众教育区摆放的大字版《老年金融消费者风险防范手册》，以清晰图文提示诈骗陷阱，成为老年人守护“钱袋子”的实用指南。在实际服务中，这些举措已有所成效——如卢湾支行成功拦截一笔“货款转账”，帮助客户避免了近35万元的财产损失；浦东分行成功拦截一笔50万元的“彩礼钱”大额取现。上海分行的一线员工正用专业技能与温暖服务为客户的财产安全筑起了第一道防线。
除硬件设施升级外，中信银行依托金融科技赋能，针对老年人线上操作痛点推出全渠道“关怀模式”：网点及自助设备上线“关怀(大字)版”显示界面，手机银行“幸福+”版老年专属APP通过适老化设计优化使用体验——超大字体界面将支付、余额查询等高频功能置顶，自助语音服务与专项金融产品推荐搭配专属老年客服，同步通过安全监控提示、一键整合安全设置等科技手段强化信息防护。理财板块UI全面升级，以更直观的产品分类与适宜人群说明降低使用难度。此外，APP嵌入“养老地图”“医疗健康”“幸福+俱乐部”等实用功能，并整合周边超市、药店等高频消费场景的领券立减服务，将支付适老服务延伸至老年客户“家门口”，让金融服务深度融入日常生活场景。
此外，中信银行上海分行还将适老化服务从网点延伸至社区生态：徐汇支行开设“玩转智能手机”课程，助力老年人掌握手机打车、在线就医等数字技能；宝山支行将插画版金融读本送入村委会，以通俗语言普及防诈知识；奉贤支行联合老年大学举办才艺大赛；北蔡支行走进三林老街，用沪语向老年人讲解消费者八项权益、防范电信诈骗和非法集资等金融知识等。在全国敬老月期间，全辖网点以“乐享乐龄”为主题开展系列活动，推动金融服务融入老年群体社交场景。在服务规范上，网点大堂经理担任“敬老志愿者”，为75周岁以上或行动不便客户提供全程陪同服务，对重病、出国等特殊群体提供上门服务，以“金融服务嵌入生活场景”的模式，实现适老化服务从硬件升级到人文关怀的升华。这种“科技适老”与“暖心服务”并重的实践，不仅重塑了养老金融服务标准，更为老龄化社会构建老年友好型金融生态提供了新范式。
协同共建生态，激活银发经济发展新势能
随着银发经济加速发展，中信银行上海分行以“生态共建”为战略支点，通过集团协同、政企合作与产业联动，构建养老金融服务新生态。
为做实养老金融服务，中信金控于2022年成立“养老金工作室”，并于2023年升级为“养老金融工作室”，秘书处设在中信银行，成员单位含中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿、华夏基金等。中信银行通过融融协同、产融协同、开放融合，围绕“金融+医康养护”等全生命周期养老需求，加速构建养老金融综合服务生态圈。
此外，中信银行基于居民从“生存型养老”向“生活型养老”的转变需求，围绕全生命周期养老规划，打造“六个一”养老金融服务体系(即一个账户、一个账本、一套产品、一套服务、一支队伍、一个平台)。针对“Z世代”(18岁至35岁人群)，推出“拿铁计划”，以1元起投的理财定投帮助年轻人养成储蓄习惯；面向“中生代”(35岁至60岁人群)，借助养老账本归集资产、智能规划，助力其积累养老财富；服务“银发代”(60岁以上人群)时，在提供稳健金融产品的同时，叠加医养、文娱等多元服务，满足品质养老需求。中信银行上海分行通过构建养老金融综合服务生态圈，增强全生命周期服务势能。
在生态构建上，中信银行上海分行以多元合作激活产业动能。去年8月，与中信养老、友邦人寿签署三方战略合作，首推跨平台一站式养老服务，将中信养老资源与合作保险公司权益整合，客户可借助数字人财顾问“小信”，用“三分四步”法制定养老规划，还能享受专属保险产品，解锁中信养老实体服务权益。以上海由由信福养老院为代表，中信养老在沪布局8大项目、提供4000余张床位，客户可通过金融产品享受一站式品质养老，极大降低品质养老门槛；联合友邦保险及中信养老，打造了全行首家养老康养体验舱，通过健康监测、留声留影、服务宣传等形式，让用户360度沉浸式体验养老生活，更为直观、个性化地为客户打造全新体验形式；承办“上海国际活动周金融与科技共建美好银发生活”养老论坛，搭建行业交流平台，汇聚生态发展智慧。今年5月，该行参与上海第三支柱养老保险推进会，入驻“随申办”个人养老金专区，在养老金体系从“单轮驱动”迈向“双轮驱动”的改革进程中，通过一站式服务推动个人养老金制度落地，夯实养老金融发展根基。中信银行上海分行正通过生态版图拓展，推动养老金融服务从单一产品供给向产业生态协同升级。
积极应对人口老龄化，事关国家发展全局，事关亿万百姓福祉。展望未来，中信银行上海分行将坚守“国之大者”担当，依托中信集团“金融+实业”协同优势，为客户提供有温度的普惠型养老财富管理服务，助其建立理性养老认知、做好规划，推动养老金融高质量发展海纳策略，融入经济民生大局，书写好养老金融大文章。(
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